Ahorrar para la jubilación es un asunto que está en la mente de las personas que quieren disfrutar de esta etapa de su vida sin preocupaciones. Sin embargo, a la hora de empezar a ahorrar, es habitual que surjan muchas dudas: ¿Cuánto debo ahorrar al mes? ¿Cuál es la manera más eficaz? ¿A qué edad empiezo?
Si te has planteado alguna de estas cuestiones, has aterrizado en el lugar adecuado. En este artículo, vamos a resolver algunas de las principales dudas que se suelen tener a la hora de empezar a ahorrar para la jubilación.
Muchas personas cuestionan la importancia del ahorro para la jubilación, dado que hay un sistema público de pensiones. De hecho, España es el segundo país, de los 22 que componen la OCDE, que menos ahorra para la jubilación: 3 de cada 4 españoles no lo hacen.
En este sentido, es necesario saber que ahorrar para la jubilación no es incompatible con una pensión pública. El objetivo del ahorro es complementar la diferencia entre el salario y la pensión pública, de forma que puedas mantener el nivel de vida de cuando estabas en activo, o incluso aumentarlo para poder hacer todas esas actividades o esos viajes con los que siempre soñabas cuando estabas trabajando, pero para los que no tenías tiempo.
También es importante ahorrar para la jubilación si planeas un retiro tranquilo. Aunque el sistema de pensiones público no está en riesgo inminente, sí es cierto que cada vez está más tensionado, y la diferencia entre el último salario y lo que recibimos de pensión sigue aumentando. Ahorrar para la jubilación nos permite cubrir esta diferencia de ingresos.
Seguro que has oído en repetidas ocasiones: cuánto antes, mejor. La constancia y la antelación son claves para ahorrar para la jubilación pero, a ciertas edades, no siempre se ve como una necesidad o incluso una posibilidad.
Lo más habitual es que una persona empiece a ahorrar a partir de los 35 años, pero nunca es tarde para comenzar. Eso sí, cuánto más tarde empieces, más grande será el esfuerzo que tendrás que hacer.
Esta es una de las cuestiones más complicadas sobre ahorrar para la jubilación, y además no tiene una única respuesta. Dependerá del ritmo de vida que se quiera llevar, de los costes a los que haya que hacer frente (por ejemplo, ¿la hipoteca estará saldada o habrá que seguir pagando un alquiler?) y de la previsión del importe de la pensión.
No obstante, como has venido a este artículo en busca de respuestas, vamos a darte una: los expertos en ahorro recomiendan reservar entre un 10% y un 15% del salario mensual para la jubilación. Para que sea más fácil respetar el porcentaje, se recomienda fijar una transferencia automática para apartar de la nómina esta cantidad según se recibe, es decir, no ahorrar lo que sobra, sino reservar el dinero destinado al ahorro en primer lugar.
Reservar el dinero para la jubilación en una cuenta corriente no es la mejor opción, ya que el dinero pierde valor y, por tanto, capacidad de compra. Para contrarrestar la devaluación de tus ahorros, invierte tu dinero en productos que te ofrezcan rentabilidad, pero también seguridad.
Las personas más jóvenes, que ven su jubilación más lejana y tienen más margen de maniobra, pueden sacarle algo más de rentabilidad a su dinero. En este caso los Seguros Individuales de Ahorro a Largo Plazo (SIALP) pueden ser una buena opción.
Por otro lado, las personas que están más cerca de la jubilación pueden apostar por los Planes de Previsión Asegurados (PPA). Son seguros de ahorro especialmente pensados para complementar la pensión de jubilación, sin asumir riesgos innecesarios.
Los PPA son similares a los Planes de Pensiones que ofrecen los bancos, pero se integran en una póliza de seguros.
Un PPA permite ahorrar para la jubilación sin riesgo. Este tipo de seguros de ahorro tiene una puntuación mínima de riesgo en la escala de calificación crediticia (1, en una escala del 1 al 6).
El capital de un PPA está asegurado, así como su rentabilidad, por lo que no depende de los vaivenes de los mercados de capitales. Está indicado para aquellas personas que ya han reunido un cierto patrimonio y que, con la jubilación cercana, quieren darle cierta rentabilidad pero sin asumir riesgos.
Aunque lo habitual es rescatar el PPA en el momento de la jubilación, también puede hacerse antes en ciertos casos, como incapacidad laboral permanente, fallecimiento, desempleo de larga duración o gran dependencia.
En todo caso, debes saber que los PPA tienen límites de inversión, así que puedes compatibilizarlo con otros seguros de ahorro e inversión.
Tanto los SIALP como los PPA tienen ventajas fiscales. En el caso de los SIALP, la rentabilidad queda exenta de tributación a partir de los cinco años (si se rescata antes, pierde sus ventajas fiscales).
En cuanto a los PPA, debes saber que las aportaciones que hagas pueden desgravarse en el IRPF. También es importante saber que, cuando se comience a percibir la prestación, lo que se cobre tributa como rendimiento del trabajo.
Si todavía no tienes claro cuánto necesitas ahorrar o encuentras complicado calcular la situación financiera de tu jubilación, puedes solicitar un estudio gratuito. En Ges Seguros te ayudamos a predecir cuál será tu situación financiera al llegar a la edad de jubilación, según tu profesión, tus ingresos actuales y los factores que influyen en el cálculo de la pensión de la Seguridad Social. De este modo, puedes planificar mejor cómo complementarla.