Cuando se trata de proteger nuestros bienes, patrimonio o actividad comercial, los seguros juegan un papel fundamental. Sin embargo, sumergirse en el mundo de las pólizas puede ser una experiencia abrumadora, especialmente cuando nos topamos con términos técnicos como "seguro a primer riesgo" o “asegurar el continente a primer riesgo”.
Si alguna vez te has preguntado qué significa esta expresión y cómo puede afectar la cobertura de tu póliza, en este artículo te contamos qué significa asegurar el continente a primer riesgo y cuándo puede resultar una buena opción.
"Asegurar a primer riesgo" es una expresión utilizada en el ámbito de los seguros, habitualmente en seguros como los de comercio. Se refiere a una forma particular de asegurar el inmueble, estableciendo un límite máximo de indemnización en caso de siniestro, pese a que dicha suma sea inferior al valor total del bien asegurado.
Bajo esta modalidad, la compañía aseguradora se compromete a cubrir el valor de los daños hasta la cantidad predeterminada, sin tener en cuenta el valor total. Por ello, no hay posibilidad de aplicación de la regla proporcional por infraseguro.
La modalidad de primer riesgo suele aplicarse sobre garantías de daños que afectan al continente (paredes, techos, instalaciones, suelo y elementos fijos), fundamentalmente cuando no se espera un siniestro que consuma la cantidad especificada.
¿Qué ocurre si aseguro el continente a primer riesgo? Un ejemplo
Una de las situaciones más comunes es cuando tienes tu comercio en un local de alquiler. Imagina que necesitas reparar rápidamente una tubería dañada y el propietario se desentiende o tarda en darte respuesta, impidiendo el normal desarrollo de tu negocio. Puedes hacer uso del capital a primer riesgo y solucionar rápidamente el asunto con tu propio seguro. Una vez arreglado el siniestro, será la compañía aseguradora quien se ponga en contacto con el propietario o su seguro, si lo hay, para aclarar las responsabilidades.
Por otro lado, también se puede aplicar el primer riesgo a garantías que protegen el contenido, generalmente cuando es muy difícil calcular el valor total del bien (como las joyas o el arte).
Una ventaja clara de asegurar el continente a primer riesgo es que suele ser una opción más económica en términos de primas de seguro, ya que la cobertura máxima está limitada. También simplifica la contratación de las pólizas, ya que no es necesario llevar a cabo una valoración exhaustiva de los bienes.
En la parte negativa, asegurar el continente a primer riesgo implica una mayor responsabilidad para el asegurado, ya que si el coste de los daños excede el límite establecido en la póliza, la diferencia deberá ser asumida por el asegurado.
De este modo, si eres propietario de un local, puede ser recomendable contratar un seguro con "capital de continente a valor total". Esta opción garantiza que toda la estructura de tu propiedad esté protegida. En caso de sufrir un gran siniestro, como un incendio, el seguro cubrirá la totalidad del coste de reparación por los daños ocasionados. Así, no tendrás que preocuparte por límites máximos de indemnización.
En definitiva, es importante entender que asegurar el continente a primer riesgo puede ser adecuado en ciertos casos, pero también puede dejar desprotegido al propietario si se enfrenta a daños significativos.
Por tanto, es esencial evaluar cuidadosamente las opciones de seguro disponibles y considerar las necesidades específicas de la propiedad antes de tomar una decisión. Siempre se recomienda consultar con un agente de seguros para obtener asesoramiento personalizado sobre un seguro de comercio