El infraseguro se da cuando una persona o empresa tiene una póliza de seguro que no cubre completamente el valor de lo que está asegurado. Esto puede ocurrir cuando se subestima el valor de los bienes o propiedades que se desean asegurar.
Así, si ocurre un siniestro que daña o destruye tus bienes y el perito determina que estás infrasegurado, la compañía aseguradora podría pagar solo una parte del valor de los daños, basándose en la proporción entre la cantidad asegurada y el valor real de los bienes. Esto es lo que se conoce como la regla proporcional.
Por eso, al contratar un seguro, es fundamental que calcules adecuadamente cuál es el valor real de los bienes o la actividad que deseas asegurar. De esta manera, podrás evitar que se te indemnice con una cantidad menor al valor de los daños reales.
Ejemplo de infraseguro y aplicación de la regla proporcional
Para que lo veas más claro, te proponemos un ejemplo. Imagina que tienes un negocio y decides asegurar el contenido de tu tienda por un valor de 9.000 euros. Sin embargo, el valor real de los bienes en tu tienda, incluyendo inventario, mobiliario y equipos, es de 20.000 euros. En este caso, estás infrasegurado.
Si ocurre un incendio y sufres pérdidas por valor de 5.000 euros, la compañía de seguros calculará el porcentaje de cobertura en función del valor asegurado y el valor real de los bienes. En este ejemplo, el porcentaje de cobertura sería de solo el 45% (9.000 euros asegurados / 20.000 euros de valor real). Por lo tanto, la compañía de seguros solo te pagaría este porcentaje de tus pérdidas, es decir, 2.250 euros, y deberías hacer frente a lo restante con tu patrimonio.
¿Siempre se aplica la regla proporcional?
La Ley del Contrato del Seguro establece que tanto la compañía aseguradora como la persona asegurada pueden acordar, al momento de contratar la póliza, excluir la aplicación de la regla proporcional. Esto significa que, en caso de infraseguro, no se utilizará esta fórmula y la indemnización se calculará en base a los importes acordados previamente.
Esta disposición brinda flexibilidad a las partes para personalizar los términos de indemnización en caso de infraseguro. Sin embargo, es importante tener en cuenta que esta exclusión debe ser acordada y estipulada claramente en el contrato de seguro, y no se aplica automáticamente en todas las pólizas.
Por otro lado, si aseguras a primer riesgo (en vez de a valor íntegro o completo) no se tiene en cuenta la relación entre el valor de los bienes y los capitales asegurados en el momento del siniestro, por lo que no hay aplicación de la regla proporcional.
La forma de aseguramiento a primer riesgo es muy común en algunas garantías de los seguros de hogar, seguros de comunidades o de comercios. Bajo esta modalidad, la compañía aseguradora se compromete a cubrir hasta la cantidad predeterminada en caso de pérdida o daño, sin tener en cuenta el valor total.
Cómo evitar el infraseguro
1. Comunícate con tu compañía aseguradora
Antes de contratar una póliza de seguro, comunícate con tu compañía aseguradora y proporciona la información precisa sobre los bienes o actividades a asegurar. Pregunta sobre los límites de cobertura y asegúrate de entender cómo calcularán la indemnización en caso de siniestro. Un agente de seguros puede explicarte en detalle y con claridad las cláusulas de la póliza. Entender cómo funcionan los seguros es la mejor manera de estar correctamente protegido: no tengas reparo a preguntar cualquier duda que te surja.
2. Evalúa el valor real
Antes de contratar un seguro, es importante que determines el valor real de los bienes o la actividad que deseas asegurar. En este paso, también es imprescindible contar con el asesoramiento de un agente que te ayude a realizar una estimación precisa de tus bienes y de su valor.
Recurrir al infraseguro para pagar primas más bajas puede resultar tentador, pero no es una buena idea. Si valoras lo que quieres asegurar a la baja, pagarás una prima menor pero, cuando ocurra un siniestro, podrás acabar pagando una cantidad muy superior.
Tampoco valores los bienes asegurados de más, o pasarías a estar en una situación de sobreseguro, que tampoco es recomendable porque estarías pagando una prima mayor de la que te correspondería.
3. Considera coberturas adicionales
Algunos bienes o actividades pueden requerir coberturas especiales debido a su valor o riesgo. Asegúrate de valorar con tu agente si es necesario agregar coberturas adicionales, como coberturas de daños propios por agua, o robo de joyas y otros objetos de valor.
4. Revisa y actualiza regularmente tus pólizas
A medida que el valor de tus bienes o actividades cambia con el tiempo, es esencial revisar y actualizar tus pólizas de manera regular. Esto te permitirá ajustar la cobertura según los cambios en el valor y asegurarte de que estén protegidos adecuadamente.
Por ejemplo, si tienes un seguro de hogar y haces reformas, es conveniente notificar a la compañía aseguradora estas mejoras para que incluya los extras en el seguro de hogar.
Para evitar el infraseguro es importante tomar medidas proactivas para que tus bienes o actividades estén debidamente valorados y cubiertos por tu póliza de seguro. Contar con el trato personal y cercano de un agente de seguros te permite mantener la comunicación abierta en todo momento y realizar ajustes según sea necesario, con el objetivo de garantizar una cobertura adecuada.
Si estás buscando contratar una póliza y deseas evitar el infraseguro, te recomendamos encarecidamente que te pongas en contacto con uno de nuestros agentes. Estarán encantados de ayudarte a explorar las mejores opciones y garantizar que obtengas una protección completa.
