Las pequeñas y medianas empresas son el motor de la economía, pero también enfrentan una serie de desafíos y riesgos en su camino hacia el éxito. Uno de los aspectos clave para garantizar la estabilidad y el crecimiento de una pyme es la gestión adecuada de los riesgos a los que está expuesta. Y en ese sentido, los seguros para pymes juegan un papel fundamental.
Independientemente del tamaño que tenga una empresa o de la actividad que lleve a cabo, haber contratado la póliza adecuada puede garantizar su supervivencia ante siniestros como accidentes de empleados, robos, fugas de agua o errores que acaben causando daños a los clientes.
Además de las coberturas o seguros obligatorios por ley, que vienen determinados por las circunstancias que rodean a la empresa (como la actividad que lleva a cabo o el convenio colectivo) hay muchos seguros opcionales que contratan los pequeños y medianos negocios y que los protegen de los principales riesgos a los que están expuestos en el día a día. A continuación, te contamos cuáles son los principales seguros para pymes.
Dependiendo de la actividad de tu empresa, puedes decantarte por uno de estos seguros que te protegen de diversos riesgos a los que puede estar expuesta tu pyme.
Los seguros de comercios, seguros de oficinas o seguros multirriesgo empresariales tienen ciertas coberturas en común, pero cada una de estas modalidades está pensada para un tipo de pyme diferente.
Por ejemplo, si en el local de tu pyme no entra mucha gente, más allá de los empleados o los visitantes ocasionales (como en una asesoría, un despacho profesional o una pequeña agencia de marketing) puedes optar por un seguro de oficinas o despachos, pensado para lugares de trabajo que no suelen estar expuestos a riesgos muy importantes, ya que no suelen almacenar mercancías ni recibir a gente de forma continua.
En cambio, si tienes un local a pie de calle, como una peluquería, una panadería o una farmacia, un seguro de comercio es el indicado para ti, ya que contiene coberturas específicamente pensadas para actividades comerciales en las que se reciben a clientes continuamente o que cuenta con mercancías almacenadas.
Por último, también puedes encontrar un seguro multirriesgo empresarial, que se puede adaptar a las necesidades específicas de cada actividad empresarial en sectores tan diferentes como la automoción, la industria, el deporte, la enseñanza, la sanidad o el sector servicios, generalmente cuando hay capitales asegurados grandes y muchos más riesgos.
En el desempeño de la actividad profesional de una empresa se pueden causar daños personales o materiales a terceros. El seguro de responsabilidad civil, que es obligatorio para determinadas actividades, es el que responde por la pyme ante este tipo de reclamaciones.
Aunque es probable que tu seguro de empresa (ya sea multirriesgo, de comercio o de oficinas) ya cuente con ciertas coberturas de responsabilidad civil (patronal, inmobiliaria o locativa, de explotación…), puede que no sean suficientes y necesites una póliza que cubra aspectos más concretos, como responsabilidad civil de productos, postrabajos, etc. En este caso, las compañías aseguradoras suelen ofrecer condiciones ventajosas si un negocio contrata con ellas tanto su seguro de empresa como de responsabilidad civil.
También puedes contratar un seguro de responsabilidad civil si no cuentas con un lugar físico en el que desempeñar tu actividad (por ejemplo, si se trata de una pyme que funciona en remoto) y no necesitas seguros que cubran aspectos como incendios o daños por agua en la empresa, pero sí que responda por los daños personales o materiales que puedas ocasionar a terceros.
Se trata de un seguro para pymes que solo es obligatorio cuando así lo establece el convenio colectivo al que se acoge. Tiene el objetivo de ofrecer una indemnización en caso de que un trabajador sufra una enfermedad profesional o un accidente laboral que cause una incapacidad o el fallecimiento, aunque ciertos convenios también pueden establecer la obligación de cubrir toda incapacidad permanente fruto de una enfermedad común.
Este seguro lo debe contratar la pyme (tomador del seguro) en favor de sus trabajadores (asegurados), quienes son también los beneficiarios, junto con sus familias o herederos cuando el siniestro tenga como consecuencia la muerte del asegurado.
Cada convenio colectivo fija las condiciones y cantidades que debe cubrir el seguro, que pueden variar incluso de una provincia a otra.
Los seguros colectivos para trabajadores (de vida, salud o accidentes) son una opción cada vez más popular entre las empresas que buscan ofrecer beneficios adicionales a sus empleados y asegurarse de que cuentan con la mejor protección en caso de accidentes, enfermedades o fallecimiento.
En algunas ocasiones, la empresa se hace cargo de la prima del seguro, o de parte de ella. Pero, incluso cuando no es así, el empleado disfrutará de condiciones ventajosas de contratación, con primas más reducidas que si contratase un seguro de forma individual.
No se trata de seguros obligatorios, pero son una buena opción para cualquier empresa que desee ofrecer beneficios adicionales a sus empleados y conseguir retener al mejor talento. Además, pueden aportar beneficios fiscales para el trabajador o la empresa, según quien asuma el coste.
Los seguros para flotas de vehículos son una herramienta esencial para las pymes que dependen de la movilidad como parte fundamental de sus actividades comerciales. Estos seguros están diseñados para cubrir una variedad de situaciones que podrían afectar a los vehículos de la flota: desde reclamaciones por responsabilidad civil del conductor hasta daños causados por eventos climáticos o incluso actos vandálicos.
Estos son los seguros para pymes más habituales, pero empresas con necesidades específicas pueden requerir algunos más, ya que cada negocio tiene su propia combinación única de riesgos y circunstancias. Es crucial evaluar cuidadosamente estas necesidades particulares y buscar el asesoramiento profesional de un agente de seguros para identificar las pólizas que brinden una protección completa y a medida.
De esta forma, tendrás la seguridad de enfrentar los desafíos que tu pyme tiene por delante con confianza, sabiendo que estás respaldado ante cualquier eventualidad.