¿Qué es un seguro de convenio? ¿Es obligatorio?

Los convenios colectivos sirven para pactar las relaciones entre empleados y empleadores y establecer sus obligaciones y derechos, pero también pueden establecer la obligación para la empresa de contar con un seguro que cubra a sus empleados. Son los denominados seguros de convenio o seguros de accidentes de convenio.

Por lo tanto, si eres un empleador, es esencial que comprendas qué es este seguro para cumplir con tus responsabilidades.

¿Para qué sirve un seguro de convenio?

El seguro de convenio tiene el objetivo de ofrecer una indemnización en caso de que un trabajador sufra una enfermedad profesional o un accidente laboral que cause una incapacidad (permanente y total o temporal) o el fallecimiento. Ciertos convenios colectivos también pueden establecer la obligación de cubrir toda incapacidad permanente fruto de una enfermedad común, es decir, no relacionada con el trabajo. 

De este modo, los seguros de convenio son un tipo de seguro colectivo de accidentes que contratan las empresas (tomador del seguro) en favor de sus trabajadores (asegurados), quienes son también los beneficiarios, junto con sus familias o herederos, cuando el siniestro tenga como consecuencia la muerte del asegurado.

Es importante saber que no todos los seguros de convenio deben recoger las mismas garantías ni los mismos capitales asegurados en póliza. Cada convenio colectivo fija las condiciones que debe cubrir el seguro, que pueden variar incluso de una provincia a otra. Así, en una empresa que tiene presencia en diferentes provincias, puede que tenga que contratar pólizas con condiciones diferentes. 

Otra característica de los seguros de convenio es que deben actualizarse para cumplir con las garantías y capitales que exige el convenio colectivo, si éstas cambian.

¿Cuándo es obligatorio un seguro de convenio?

Contratar este tipo de seguro colectivo de accidentes es una obligación para el empleador, cuando así lo establece el convenio colectivo. La construcción, por su peligrosidad, es uno de los sectores que establece la obligación de un seguro de convenio.

Si el convenio al que está adherido la empresa no lo especifica, no es obligatorio, aunque puede contratarse igualmente un seguro similar, ya que los seguros para colectivos permiten que las empresas demuestren que se preocupan por cuidar a sus trabajadores, al mismo tiempo que ofrecen ventajas para la plantilla y para la propia empresa.

Seguro de convenio obligatorio: ¿es para todos los empleados?

Todas las personas que trabajan en la empresa y que, por tanto, están adheridas al convenio colectivo, deben contar con esta protección, aunque realicen un trabajo de oficina.

Las personas aseguradas lo son de manera innominada, es decir, no es necesario facilitar a la compañía aseguradora sus nombres y apellidos, sino que basta con comunicar el número de personas que figuran en la Relación Nominal de Trabajadores (RNT) en cada momento.

¿Qué pasa si no contrato el seguro de convenio?

La finalidad del seguro de convenio es evitar que las empresas aleguen falta de recursos para indemnizar al trabajador afectado por un accidente o a sus familiares. Al contar con un seguro, la compañía aseguradora se encargará de proporcionar la indemnización correspondiente, lo que garantiza la protección financiera del trabajador en todo momento. 

Si la empresa no contrata el seguro obligatorio, estaría obligada a pagar ella misma al trabajador la cantidad que venga reflejada en dicho convenio colectivo. Además, se expone a importantes sanciones administrativas. 

Diferencias entre seguro de accidente y una mutua

Es común que algunas personas confundan la contratación del seguro de accidentes obligatorio con la adscripción a una mutua, pero en realidad existe una diferencia clara entre ambos casos.

Por un lado, las mutuas son entidades colaboradoras con la Seguridad Social y se encargan de proporcionar asistencia sanitaria en caso de accidente laboral o enfermedad profesional a los trabajadores adscritos a ellas. Estas entidades también pueden ofrecer otros servicios de prevención de riesgos laborales, formación o rehabilitación.

En cambio, el seguro de convenio otorga una indemnización económica tras un siniestro para que el trabajador o su familia (en función de la gravedad del accidente) puedan salir adelante y hacer frente a los gastos durante un tiempo, en una situación en la que el asegurado no puede continuar trabajando.

Diferencia entre responsabilidad civil patronal y seguro de convenio

Muchas personas también se preguntan para qué necesitan contratar un seguro de convenio para sus empleados, si la responsabilidad civil patronal se encarga de indemnizar a los empleados en caso de accidente. 

La explicación es la siguiente: la responsabilidad civil patronal protege al empleador (asegurado) de posibles demandas interpuestas por sus empleados como consecuencia de un accidente laboral, pero esta protección se activa únicamente si se demuestra judicialmente la negligencia del empleador. Solo en este caso la cobertura de responsabilidad civil patronal cubrirá el pago de las indemnizaciones correspondientes.

Por otro lado, el seguro de convenio protege a los empleados siempre y cuando los accidentes laborales ocurran dentro de las condiciones establecidas en la póliza y no es necesario ningún proceso judicial que determine la responsabilidad del empleador. Además, puede proporcionar coberturas adicionales a los empleados.

Esperamos que con esta información tengas claro qué es un seguro de convenio y para qué sirve. Si lo necesitas, puedes ponerte en contacto con uno de nuestros agentes para que te facilite un seguro de accidentes que cubra a todos tus trabajadores, de acuerdo a lo establecido en convenio.

De este modo, puedes cumplir con la legislación, garantizar la tranquilidad de la empresa y proteger a tu activo más valioso, tus empleados.