Los SIALP son uno de los instrumentos financieros surgidos tras la reforma fiscal de 2014, con el fin de incentivar el ahorro. Conocer este producto es esencial para poder tomar una mejor decisión a la hora de invertir nuestro dinero para que crezca. Pero vayamos por partes, ¿qué es un SIALP y cómo funciona? Te lo contamos.
¿Qué es un SIALP?
SIALP es el acrónimo de "Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo". Detrás de ese nombre se esconde una herramienta financiera diseñada para potenciar tus ahorros a largo plazo.
En esencia, un SIALP es un tipo de seguro de ahorro que te permite construir un colchón financiero mientras aseguras tu bienestar y el de tus seres queridos. También se puede considerar que tiene algunos elementos de seguro de vida ya que, si fallece el asegurado, garantiza un capital adicional para sus familiares.
¿Cómo funciona un SIALP?
El funcionamiento de un SIALP es bastante simple y transparente. Puedes realizar varias aportaciones al año, con total flexibilidad, a través de primas periódicas o primas únicas. Ese capital se irá revalorizando en función del interés técnico (IT), que se comunica previamente (y puede ser revisado periódicamente).
Sin embargo, en un SIALP, no puedes invertir todo el dinero que quieras. Las aportaciones no pueden superar el límite legal de 5.000 euros al año y, para disfrutar de las ventajas fiscales, debes mantener la inversión al menos durante años.
Después, podrás recuperar el dinero más los intereses o renovar tu ahorro consolidado en un nuevo SIALP, manteniendo la antigüedad y las ventajas fiscales.
Características de un SIALP
- Ahorro a largo plazo. Un SIALP te anima a ahorrar a lo largo del tiempo. Funciona como una inversión de largo plazo. Para obtener todos sus beneficios, debes mantener el dinero en el SIALP al menos durante cinco años.
- Componente de seguro. Además de ser una herramienta de ahorro, un SIALP incluye un componente de seguro de vida ya que, en caso de fallecimiento del titular, los beneficiarios recibirán una cantidad asegurada que se sumará al saldo total acumulado. Esta característica proporciona una capa adicional de seguridad financiera para tus seres queridos.
- Fiscalidad favorable. Uno de los atractivos del SIALP es su tratamiento fiscal favorable. Como hemos indicado antes, el SIALP tiene una gran ventaja fiscal que radica en la exención de las rentas generadas siempre que se mantenga este producto al menos cinco años. No obstante, si optas por rescatar el dinero antes, los beneficios tributarán como rendimiento de capital mobiliario en la renta.
- Algunas limitaciones. La contribución máxima está limitada a 5.000 euros anuales por individuo y solo se permite tener un SIALP activo por persona. Este pequeño obstáculo reduce significativamente la ventaja fiscal previamente mencionada, ya que, al finalizar el quinto año, solo habríamos aportado un máximo de 25.000€ al SIALP. Este límite podría resultar insuficiente para aquellos con ambiciones de ahorro más elevadas.
- Seguridad. Por ley, un SIALP debe garantizar, como mínimo, un 85% del capital, por lo que la posibilidad de pérdidas se limitaría, en el peor de los casos, al 15%. Por tanto, se trata de una inversión de bajo riesgo, lo que la hace perfecta para complementar la cartera de inversiones, conviviendo con otros productos más rentables pero con más riesgo.
- Liquidez para recuperar tus ahorros. Un SIALP es rescatable desde el primer día, aunque puede haber penalizaciones (1%) si se hace en la primera anualidad. Debes saber que un SIALP no puede ser rescatado parcialmente, sino que el rescate debe ser por el total ahorrado, por lo que el seguro quedaría cancelado.
¿Para quién está pensado un SIALP?
Los SIALP están enfocados principalmente a usuarios de perfil conservador cuyo objetivo es conseguir una rentabilidad a largo plazo, sin renunciar en ningún momento a la seguridad.
Aunque hay muchos perfiles que pueden beneficiarse de un SIALP, resultan especialmente interesantes para la gente joven que quiere comenzar a ahorrar y que puede aportar un ahorro pequeño (desde 50 € al mes, o 600 € al año), con una visión de medio a largo plazo. Por ejemplo, para aquellos que quieren ahorrar para pagar la entrada de la compra de una vivienda o que tienen un proyecto en mente (un gran viaje, un proyecto profesional…).
Ahora que ya sabes qué es un SIALP y cómo funciona, ¿crees que es un producto de ahorro e inversión que encaja con lo que buscas? Hayas respondido a esta pregunta de forma positiva o negativa, puedes localizar un agente de seguros cerca de ti para que te cuente más sobre diferentes tipos de seguros de ahorro que pueden hacer que tu dinero crezca con seguridad.
