Descubre qué cubre el Seguro de Vida de Ges Seguros

Cuando nos preguntamos qué cubre un seguro de vida, pensamos en una póliza diseñada para proteger la estabilidad económica familiar mediante el respaldo de un capital en caso de fallecimiento. Sin embargo, este contrato de previsión ofrece un alcance mucho mayor, ya que puede configurarse con garantías adicionales como la invalidez absoluta y permanente, el anticipo de capital para gastos inmediatos o soluciones de asesoramiento legal.

El seguro de vida es, en pocas palabras, una póliza diseñada con la protección familiar en su centro, y que no debe confundirse con el seguro de decesos, cuyo objetivo es organizar y costear el servicio funerario y los trámites asociados (tanatorio, traslados, certificaciones, etc.).

A continuación, resolvemos las dudas más comunes alrededor del seguro de vida en una guía completa sobre este tipo de póliza: ¿qué cubre exactamente? ¿En qué se diferencia con un seguro de decesos? Y ¿cómo funciona en el caso de los préstamos hipotecarios? Te lo contamos.

¿Qué es lo que cubre un seguro de vida?

En la práctica, los seguros de vida se componen de diferentes garantías, algunas de ellas opcionales en función de las necesidades del cliente:

Fallecimiento: la garantía base de un seguro de vida

Es la cobertura principal de un seguro de vida y se ocupa de que la póliza pague el capital asegurado a los beneficiarios cuando el asegurado fallece. Ese capital lo define el tomador al contratar la póliza en función de sus necesidades (hipoteca, hijos, préstamos…).

Invalidez absoluta y permanente

Puede incluirse en el seguro de vida como garantía opcional, y cubre a la pérdida total de la capacidad laboral en caso de accidente o enfermedad del asegurado. En este caso, se abona el capital contratado cuando se verifique dicha situación conforme al baremo propio de la póliza, sin estar supeditado a la declaración o resolución del INSS.

Enfermedades graves

Otra garantía opcional para el seguro de vida consiste en la contratación de un anticipo del capital por enfermedades graves tras el diagnóstico de determinadas patologías (por ejemplo, cáncer, infarto agudo de miocardio y accidente cerebrovascular, así delimitadas en las condiciones particulares).

Es importante destacar su funcionamiento: esta garantía actúa como un “adelanto” de un porcentaje de la cobertura principal. Si se hace uso de ella (por ejemplo, si se cobra un anticipo de 20.000 €), dicho importe se restará de la cobertura principal de fallecimiento y la garantía de enfermedades graves se extinguirá. Sin embargo, la póliza permanecerá de alta y activa para el resto de las garantías contratadas.

Doble y triple capital en caso de fallecimiento o IPA por Accidente o Accidente de Tráfico.

Se trata de unas garantías opcionales habituales en los seguros de vida que permiten multiplicar la protección. Funciona de la siguiente manera: si el fallecimiento o la Invalidez Absoluta y Permanente (IPA) se producen a causa de un accidente, se abona el doble del capital asegurado. Si, además, dicho accidente es de tráfico, el capital a percibir se multiplica por tres (triple capital).

En el caso de Ges Seguros, esta opción está disponible siempre que el capital de la garantía principal contratada no supere los 200.000 €.

Adelanto para gastos de sepelio e impuestos

La póliza VidaGes contempla esta garantía adicional que permite solicitar un adelanto de una parte del capital (hasta un 15%, con un límite de 12.000 €). Este anticipo está pensado para que los beneficiarios puedan hacer frente de forma inmediata a los gastos urgentes del sepelio, así como al pago del Impuesto de Sucesiones y Donaciones.

Servicios de salud y bienestar: GesMás y GesMás Avanzado

Por otro lado, al contratar tu póliza de vida, ponemos a tu disposición de los asegurados una serie de servicios de bienestar asociados a la póliza, divididos en dos modalidades según el producto contratado:

• GesMás (incluido gratis): ofrece, entre otras prestaciones, servicios esenciales de apoyo, como orientación médica telefónica 24h, consejo psicológico, convalecencia post-hospitalaria y asesoramiento legal.

• GesMás Avanzado (por sólo 4 €): amplía la protección del asegurado sumando videoconsulta y chat médico, telefarmacia 24h, testamento online, borrado digital y un cuadro dental. Esta opción resulta especialmente rentable, ya que incluye una limpieza bucal gratuita que, dado su coste habitual en el mercado (entre 50 € y 60 €), compensa la suscripción desde el primer momento.

Nota: La cobertura exacta, límites y carencias se concretan siempre en las condiciones particulares de cada póliza.

¿Qué no suele cubrir un seguro de vida?

1. 1.El suicidio del asegurado durante el primer año de contratación: por ley, esta causa queda excluida únicamente durante los primeros 12 meses, pasando a estar cubierta una vez transcurrido dicho plazo.
2. 2. El fallecimiento provocado intencionadamente por el beneficiario: si la muerte es causada dolosamente por el propio beneficiario, este pierde de forma automática el derecho a recibir la indemnización, la cual se derivaría, por ejemplo, a los herederos legales.
3. 3. Enfermedades o circunstancias preexistentes no declaradas pueden restringir o limitar la cobertura.
4. 4. Profesiones o actividades de alto riesgo pueden requerir una sobreprima o exclusiones.

Nota: Estas exclusiones concretas se recogen en las condiciones particulares de cada póliza.

¿Qué diferencia hay entre seguro de vida y seguro de decesos? 

Aunque ambos tipos de póliza se activan ante el fallecimiento del tomador, resuelven necesidades diferentes:

Seguro de Vida

Aporta un capital a los beneficiarios en caso de fallecimiento. También puede cubrir un capital en caso de invalidez absoluta o permanente, enfermedades graves, siempre que se contraten estas garantías.

Además, con la contratación de la póliza de Vida con Ges Seguros, existen una serie de prestaciones para utilizar en vida, como es la orientación médica 24h, los servicios legales, la videoconsulta con el médico de cabecera y el apoyo hospitalario/asistencial como servicios de bienestar asociados dentro de GesMás.

Seguro de Decesos

El Seguro de Decesos también ofrece protección ante un fallecimiento, pero se centra en organizar el sepelio, pagar el servicio funerario y centralizar trámites (tanatorio, inhumación/incineración, traslados, etc.). También incluye asistencia en viaje, asistencia legal y jurídica, orientación médica 24h y consejo psicológico.

En el caso del Seguro de Decesos Ges, ofrece también servicios durante la vida, incluyendo bienestar GesMás, con acceso a medicina privada y odontología con más de 25 tratamientos gratuitos. Estas ventajas de salud y bienestar también están disponibles en el seguro de vida-riesgo de Ges Seguros, si bien algunas de estas opciones forman parte de la modalidad GesMás Avanzado.

Si quieres saber más, descubre nuestro artículo ‘¿Qué cubre el seguro de decesos?’.

Tabla comparativa: seguro de vida vs seguro de decesos

¿Cómo funciona el seguro de vida en el caso de préstamos hipotecarios?

El seguro de vida a menudo se utiliza como cobertura del capital pendiente de una hipoteca en caso de fallecimiento o invalidez permanente del asegurado. Se trata por tanto de una protección clave tanto para el tomador del seguro como para sus herederos, aportando tranquilidad ante imprevistos.

En la elección del seguro de vida en caso de préstamos hipotecarios a menudo entran en juego diferentes factores. Por un lado, la contratación de un seguro de vida se ha convertido en una práctica común entre las entidades bancarias que ofrecen hipotecas.

Aunque esta contratación no siempre es obligatoria, se considera como una garantía adicional para la entidad bancaria, que asegura la recuperación del capital prestado en caso de fallecimiento o invalidez.

Para fomentar la contratación de sus productos, las entidades bancarias suelen ofrecer una bonificación en el tipo de interés de la hipoteca (habitualmente entre un 0,10% y un 0,30%) al contratar el seguro en la propia entidad.

No obstante, desde el punto de vista del consumidor, resulta imprescindible revisar varios puntos antes de decidirse por un seguro de vida concreto:

• Por un lado, debe saber que cada banco establece sus propias condiciones sobre si exige un seguro de vida para conceder la hipoteca, y esta decisión varía también según las características del préstamo que solicite.

• Igualmente, resulta imprescindible revisar las coberturas, exclusiones y costes del seguro para asegurar que se ajusta a sus necesidades y posibilidades.

• Desde el punto de vista económico, es recomendable realizar una comparación económica en profundidad, revisando qué implica en el largo plazo la opción del seguro con la entidad bancaria o con una aseguradora independiente. Según los últimos estudios sectoriales (como los realizados por INESE y Global Actuarial) apuntan a que los productos bancarios son, de media, entre un 50% y un 65% más caros en comparación con la contratación del mismo seguro de vida en una aseguradora independiente.

Basándonos en este estudio y en cifras de clientes reales de Ges Seguros, podemos realizar el siguiente cálculo a modo de ejemplo práctico de lo que supone este ahorro:

• Perfil: Deuda hipotecaria de 140.000 € a 25 años. Edad del titular: 45 años.

• Coste total de la póliza en el banco: Más de 37.000 € en primas de seguro de vida durante la vida del préstamo.

• Coste total de la póliza con Ges: Por debajo de los 7.300 €.

• Resultado: Un ahorro neto para el cliente de más de 24.000 € al contratar el seguro VidaGes, incluso descontando el ligero incremento en la cuota de la hipoteca por la pérdida de la bonificación.

Además, desde Ges Seguros ofrecemos fórmulas específicas para proteger la deuda hipotecaria mediante pólizas que se adaptan a las necesidades de cada cliente. Es el caso de las pólizas con capital ajustado al capital pendiente (amortización): nuestra opción recomendada para hipotecas, en la que el capital asegurado disminuye automáticamente a medida que el préstamo se va pagando. A nivel práctico, esta póliza permite que, conforme la deuda se reduce, también se reduce el capital asegurado menos y, por lo tanto, también se paga menos.

Por otro lado, también ofrecemos productos a capital fijo para quienes decidan que, pase lo que pase, la familia reciba el excedente del capital contratado tras liberar el préstamo con el banco, generando un respaldo extra.

Igualmente, nuestros Agentes Ges están disponibles para realizar los cálculos necesarios, proporcionando de forma personalizada y transparente todas las cifras en torno al ahorro que supone elegir cada póliza.

Fuentes y referencias:

Los datos comparativos citados en este artículo tienen como base el "Estudio comparativo de primas del seguro de vida riesgo" realizado por la consultora Global Actuarial y el portal editorial INESE, analizando las tarifas de las principales entidades bancarias y aseguradoras en España así como diversas comparativas entre nuestras tarifas de Vida Amortización y las ofertadas desde la banca.

Ges Seguros: Estamos siempre cerca

En Ges Seguros diseñamos tu seguro de vida a medida para que el capital cubra de manera precisa los ingresos y las deudas que puedas tener. Un acompañamiento que busca mayor tranquilidad a la hora de que tus familiares no tengan que acarrear con deudas y sin pagar de más en la prima.

Te asesoramos con criterios claros sobre la garantía de invalidez absoluta o permanente, enfermedades graves y anticipos, explicando qué aporta cada garantía y cuándo compensa.

Estamos siempre cerca de ti: localiza tu Agentes Ges más cercano para recibir asesoramiento personalizado.

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