¿Qué seguro contratar para tu negocio si alquilas el local comercial?

Si estás pensando en alquilar un local comercial para poner en marcha tu negocio, debes pararte a pensar cómo protegerlo para que un pequeño incidente no eche por tierra todo el esfuerzo que has tenido que hacer. Los seguros para comercios son una herramienta imprescindible, aun cuando el local comercial es alquilado y el propietario cuenta con un seguro que cubre determinados aspectos, ya que su póliza nunca protegerá los bienes del comercio ni cubrirá su responsabilidad civil.

¿Debo asegurar también el continente o solo el contenido?

Es habitual que surja la duda de si, a la hora de contratar un seguro para un negocio en el que alquilas el local comercial, tienes que asegurar también el continente (es decir, los elementos estructurales), o basta con asegurar solo el contenido (los bienes del interior).

Esta duda surge principalmente cuando el propietario del local cuenta ya con una póliza que cubre el continente, es decir, los elementos de construcción, instalaciones fijas y servicios de climatización, vallas y muros que constituyen el cerramiento del recinto, puertas, ventanas, escayolas, parqués, pinturas de techos y paredes, loza sanitaria, escaparates, fachadas de cristal o marquesinas.

Aunque estos elementos estén asegurados por el propietario, es interesante cubrirlos igualmente, al menos por un pequeño capital a primer riesgo para el continente. 

De este modo, pactas en la póliza un valor económico concreto, que no tiene nada que ver con el valor total del inmueble, y dispones de esta cantidad para realizar las pequeñas reparaciones necesarias. Con esta fórmula puedes cubrir los daños del continente más frecuentes con tu propio seguro, sin tener que esperar a que el propietario responda o los repare.  

Por otro lado, si has invertido en una reforma del local, es posible asegurar adicionalmente lo que hayas reformado, como instalaciones de refrigeración, suelos y paredes.

¿Qué garantías debe incluir un seguro para un local comercial alquilado?

Ahora que ya sabes qué conjunto de elementos del local comercial tienes que proteger, llega el momento de elegir las garantías o coberturas más adecuadas para tu negocio. 

Coberturas de responsabilidad civil

• Responsabilidad civil general. Garantiza principalmente la indemnización de los daños y perjuicios causados a terceros por la explotación normal del comercio asegurado, si los daños producidos tienen su origen en su interior. Por ejemplo, si un cliente se resbala por un suelo húmedo no señalizado y denuncia.
• Responsabilidad civil locativa. Es la cobertura que protege al propietario del local comercial frente a los daños que puedan producirse en éste durante su uso, como un incendio o explosión.
• Responsabilidad civil patronal. Es aquella que compensa a los empleados por los daños personales ocasionados como consecuencia de una acción negligente u omisión de parte del gestor o jefe.

Dependiendo de las características del local comercial, también se pueden contratar opcionalmente garantías de responsabilidad civil de trabajos en el exterior, responsabilidad civil de productos o responsabilidad civil de terrazas.

Incendio, explosión y caída del rayo: 

Cubre los daños materiales causados por incendios, explosiones, caídas de rayos y otros daños relacionados con el calor, humo o agua utilizada para extinguir incendios.

Daños y gastos diversos

Incluye diversos riesgos, como vandalismo, daños por condiciones climáticas extremas, inundaciones, escape de humo repentino, daños por animales no propiedad del asegurado, caída de astronaves o aeronaves, derrame accidental de sistemas de extinción, labores de salvamento, traslado temporal del negocio o reposición de documentos.

Daños por el agua

Esta cobertura ofrece una compensación por los daños materiales sufridos por los bienes asegurados debido a la acción del agua. Estos daños pueden ocurrir por diferentes razones, como la rotura o obstrucción de tuberías o el descuido en el cierre de grifos y válvulas de paso. También cubre los daños causados al buscar o acceder a la avería y los gastos de reparación o reemplazo de las tuberías o conductos de agua del local comercial.

Restauración estética

La cobertura de restauración estética en un seguro para local comercial se refiere a la protección ofrecida para mantener o restaurar la apariencia visual de las áreas afectadas por un siniestro cubierto en la póliza. El objetivo es asegurar que no solo se arregle la avería, sino que la estética del local no se vea afectada.

Defensa legal y fianzas

Cubre la defensa legal y las fianzas de ​​cualquier procedimiento judicial que se derive de un siniestro amparado por la póliza. 

Servicios de asistencia

Un seguro para tu comercio puede ofrecer servicios de asistencia como mantenimiento de cierres metálicos, cerrajería urgente o servicios de reparaciones menores (colgar cortinas, montaje de muebles, aislamiento de ventanas, cambio o arreglo del sistema de cisterna, etc.).

Robo y daños por robo o intento de robo

Esta garantía se encarga de proteger al negocio en caso de robo o intento de robo, incluyendo tanto los bienes materiales como las mercancías expuestas en el escaparate y el dinero en efectivo.

Pérdida de explotación

La cobertura de pérdida de explotación en un seguro de comercio se refiere a la compensación económica que se otorga como resultado de la disminución en el volumen de negocios o el aumento de los costes de las operaciones debido a la interrupción temporal, total o parcial, de la actividad comercial por un siniestro amparado en póliza (por ejemplo, si hay un incendio y no puedes seguir con la actividad hasta que se efectúen las reparaciones pertinentes).

Estas son algunas de las coberturas que puedes incorporar a tu negocio si alquilas el local comercial, pero hay muchas más. Cada negocio es único y se enfrenta a diferentes riesgos y necesidades. Por lo tanto, al seleccionar un seguro para tu comercio, es fundamental optar por una póliza flexible que pueda adaptarse a las particularidades de cada actividad.

Si tienes dudas sobre qué coberturas contratar, uno de nuestros agentes de seguros puede ayudarte en el proceso de asegurar tu negocio con las coberturas que realmente necesitas.